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3 x/ ~7 K# |$ F3 p) c 随着经济的高速发展，我国老百姓的收入得到明显提高，手中的闲置存款也越来越多。一般来说，大家为了存款安全，都会选择把钱存放在银行。相信大家去各大银行存款的储户都有发现，像农商行、城商行这样银行的存款利率普遍高于国有六大行。 ! ]) `. i3 ~' G! e2 X, {1 d8 d) C& X9 C
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根据相关数据显示，目前在一些农商行里，五年期定期存款利率能达到3.8%左右，而在国有六大行中，同样五年期定期存款，利率水平却只有2.65%。若同样存10万元，到期后两者利息差距5750元。
1 c9 G5 g9 N+ H: V9 Y/ m 相信有人看到这里会感到非常疑惑，同样都是存款，为什么农商行、城商行的存款利率水平比国有银行高呢？其实，这主要是因为受市场、以及银行内部的原因所致，一起来看看吧。 & ~+ j) p4 Z0 I! `- |$ a, c3 i
一、市场因素 3 |" j) }) [) P. V( I: `
就目前我国存款市场来看，各家银行的存款利率基本都是由银行根据市场的实际情况来制定的。也正是因此，现在每家银行能给出的利率水平都是有所差异的。至于为什么农商行、城商行的存款利率水平高于国有银行？主要原因就是因为像农商行、城商行这样的小银行揽储难度要远比国有银行高。 ) n6 d1 J% ?$ J: A" m- r/ y; `8 B
国有银行作为我国规模较大、网点覆盖面积较广、忠实用户较多的银行，自然不用担心没有人存款，而且国有银行都以服务大客户为主，在这种情况下，自然国有银行给出的存款利率不会太高。
5 `5 J5 P' }: i7 ] 与国有银行相比，像农商行、城商行这样的小银行网点比较少，而且还受地域限制，所以在竞争揽储方面并不占优势。为了提高自身的竞争能力，这些小银行就只能通过提高存款利率的方式，来吸引储户存款。 1 g. O* _1 S* ?) T* Q
4 Z& K6 h |5 D% Y% Q2 q 二、银行内部因素
- d M9 M/ G; f$ X4 s: ?# E. N 实际上，不管是国有银行，还是农商行、城商行，其实都是很缺存款的。尤其是对于地区比较偏远的国有银行网点，存款是非常缺的。至于为什么缺存款的国有银行网点却不提高存款利率呢？主要是因为银行内部有资金转移定价机制，如果有银行网点缺资金可以通过这个机制来进行调配。 7 G/ Y) @% E, Z% G: E
然而，对于农商行、城商行这些小银行来说，由于网点本身就比较少，所以根本就没有资金转移定价机制，只能通过存贷款利差的方式来获得利润。一般来说，这些小银行的贷款利率普遍比较高，这样就能提高利润空间。所以农商行、城商行这些小银行能给出的存款利率普遍要高于国有银行。
, Y6 ] e: h7 ?9 x 当然，除了以上两大原因之外，还有一种因素也会影响各大银行的存款利率，那就是市场利率自律公约。纵使现在我国银行存款利率已经市场化，但是仍受公约管制，这主要是为了以防银行出现恶意竞争。
$ a3 d- t u2 ]! G( M 据了解，国有银行属于利率自律工业的银行，所以不会给出太高的存款利率水平，而像农商行、城商行这些小银行，不太受公约的约束，利率上限放宽，所以才会有很多小银行能给出相对较高的存款利率。
) M% s* N# `% p6 B4 z$ x0 S, u 不过值得注意的是，像农商行、城商行这些小银行虽然给出的存款利率高，但是安全方面肯定不如国有银行。其实，若想要稳定获得高息，除了把钱存小银行之外，也可以将资金拆分的方式来实现。
' x. [% Y i" r$ N6 U 比如部分资金存进国有银行，部分资金通过兼顾安全和收益的理财方式，比如紧跟政策趋势衍生的外贸经济平台的代销等，以三十天为期限，到期后能稳定获得1%的利润，从而达到财富真正增值的效果。
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7 e1 f' X Q1 \0 R/ S" c 总之，农商行、城商行之所以存款利率水平高于国有银行，主要是因为现在银行越来越多，为了竞争揽储、维持运营不得已而为之。所以出现这种现象并不足为奇。你觉得呢？
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